Levensverzekeringen van Vadebo Beheer

De onderstaande informatie is bedoeld voor klanten die een levensverzekering hebben lopen bij Vadebo Beheer. Momenteel worden er geen nieuwe levensverzekeringen meer aangeboden. Wie toch een nieuwe polis wil afsluiten, kan hiervoor terecht bij een eigen adviseur.

Aanpassingen in uw levensverzekering

Het is verstandig om regelmatig te beoordelen of uw huidige levensverzekering nog aansluit bij uw persoonlijke situatie, wensen en verwachtingen. Wanneer u wijzigingen wilt doorvoeren, kunt u hiervoor contact opnemen met uw adviseur. Voor vragen of advies over uw polis is uw adviseur eveneens het eerste aanspreekpunt. Beschikt u nog niet over een adviseur, dan kunt u eenvoudig een specialist in uw regio vinden. Met behulp van een wijzigingsformulier kunt u bijvoorbeeld uw beleggingskeuzes aanpassen, de verzekering beëindigen of afkopen, of het overlijden van de verzekerde melden.

Overstappen met uw overlijdensrisicoverzekering

De tarieven voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de afgelopen jaren aanzienlijk gedaald, onder andere door de stijgende levensverwachting. Daardoor kan het oversluiten van uw huidige verzekering mogelijk voordelig zijn. Wilt u weten of overstappen in uw geval gunstig is of heeft u andere vragen, dan kunt u dit bespreken met uw adviseur.

Belangrijk: Bij het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering gelden vaak andere voorwaarden en vindt er opnieuw een medische beoordeling plaats. Mocht het zo zijn dat u de medische keuring niet doorstaat, dan blijft uw huidige polis gewoon geldig. Het is daarom verstandig om uw bestaande verzekering pas op te zeggen wanneer de nieuwe aanvraag officieel is goedgekeurd.

Beleggingsverzekeringen

Een beleggingsverzekering wordt afgesloten om in de loop van de tijd een kapitaal op te bouwen. Dit opgebouwde vermogen is uw beleggingsdoel en kan bijvoorbeeld worden gebruikt om uw inkomen aan te vullen of uw hypotheek af te lossen. Het is belangrijk om regelmatig na te gaan of u nog op koers ligt om dit doel te bereiken en of de verzekering nog bij uw wensen past. Laat u hierbij adviseren door een deskundige.

Beleggingsaanpak

Bij Vadebo Beheer wordt het ingelegde bedrag belegd in diverse beleggingsfondsen. De waarde van deze fondsen kan dagelijks veranderen. Door de koersontwikkelingen te volgen, krijgt u inzicht in hoe uw beleggingen presteren.

Protocol voor Kapitaaloverdrachten

Er is sprake van een kapitaaloverdracht wanneer er geld uit een verzekering, spaarproduct of beleggingsproduct wordt overgemaakt naar een andere verzekeringsmaatschappij. Dit gebeurt uitsluitend met toestemming van de klant. De afspraken hierover zijn vastgelegd in het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdrachten, waarin precies staat beschreven hoe dit proces verloopt.

Het belang van deskundig en onafhankelijk advies

Vadebo Beheer levert verzekerings- en financiële oplossingen voor zowel particulieren als bedrijven. Omdat deze producten vaak complex zijn, kunnen de keuzes die u maakt aanzienlijke gevolgen hebben voor uw financiële toekomst. Daarom is het raadzaam om een onafhankelijke expert te raadplegen, zodat u samen kunt bepalen welke verzekering het beste past bij uw persoonlijke situatie.

Nieuwe wetgeving voor het beëindigen van bepaalde kapitaalverzekeringen

Sinds 1 april 2017 zijn de wettelijke regels rondom het stopzetten van kapitaalverzekeringen aangepast. Deze wijzigingen kunnen van invloed zijn op uw mogelijkheden en fiscale voordelen.

Geen verplichte looptijd van 15 of 20 jaar meer

Met een kapitaalverzekering kan belastingvrij vermogen worden opgebouwd, bijvoorbeeld om uw hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Voorheen was een minimale looptijd van 15 of 20 jaar vereist om van belastingvrijstelling te profiteren. Deze verplichting is sinds april 2017 komen te vervallen.

Vrije keuze voor het moment van uitkering

Het opgebouwde bedrag mag nu op ieder gewenst moment worden uitgekeerd, zonder dat er sprake hoeft te zijn van een vaste einddatum.

Producten waarop de nieuwe regels van toepassing zijn:

• Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)
  
  
• Kapitaalverzekering volgens het regime Brede Herwaardering
  
  
• Spaarrekening Eigen Woning (SEW)
  
  
• Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW)
  
  

Aanvullende voorwaarden voor belastingvrijstelling

Om gebruik te kunnen maken van de fiscale vrijstelling, blijven bepaalde voorwaarden van kracht. Zo is het bijvoorbeeld noodzakelijk dat er aan specifieke inleg- en gebruiksregels wordt voldaan.

Belangrijke voorwaarden voor belastingvrijstelling

Houd er rekening mee dat er onafgebroken, zonder onderbreking, premie moet zijn ingelegd. Voor de producten KEW, SEW en BEW geldt bovendien dat het opgebouwde kapitaal verplicht moet worden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek in box 1. Wilt u meer weten over de precieze voorwaarden, bespreek dit dan met uw adviseur.

Let op: Vadebo Beheer kan niet beoordelen of het voor uw persoonlijke situatie verstandig is om een verzekering of rekening te beëindigen. Een onafhankelijk adviseur kan u helpen deze beslissing weloverwogen te nemen.

 

Overzicht van fiscale regels en vrijstellingen

Tot 1 april 2017 golden andere fiscale regels voor het beëindigen van verzekeringen en rekeningen die werden gebruikt om een hypotheek af te lossen. Sinds de wetswijziging is het voldoende dat er jaarlijks premie wordt ingelegd om in aanmerking te komen voor de belastingvrijstelling; de verplichting om minimaal 15 of 20 jaar premie te betalen is komen te vervallen.

De overige voorwaarden zijn echter nog steeds van kracht:

• De maximale vrijstelling voor een KEW, SEW of BEW bedraagt € 162.500,- per persoon, jaarlijks aangepast aan de index.
  
  
• Voor een kapitaalverzekering volgens het regime Brede Herwaardering geldt een maximale vrijstelling van € 123.428,- per persoon, zonder jaarlijkse indexatie.
  
  
• Het jaar met de hoogste inleg mag niet meer dan tien keer zoveel bedragen als het jaar met de laagste inleg.
  
  
• De volledige uitkering van een KEW, SEW of BEW moet worden gebruikt om de eigenwoningschuld zo veel mogelijk af te lossen. Voor de kapitaalverzekering Brede Herwaardering geldt deze verplichting niet.

 

Toepassingsgebied van de regels voor kapitaalverzekeringen

De genoemde voorwaarden zijn van toepassing op de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW). Deze regels gelden niet voor verzekeringen of rekeningen die premievrij zijn gemaakt.

Specifieke voorwaarden voor premievrije polissen en rekeningen

Om aanspraak te maken op de belastingvrijstelling, mag een verzekering of rekening pas premievrij worden gemaakt nadat er minimaal vijftien jaar onafgebroken premie is betaald. Wanneer de polis of rekening eerder dan deze periode premievrij is gemaakt, vervalt het recht op vrijstelling.

Vaststellen welk product u heeft

Als u wilt weten of u beschikt over een KEW, SEW, BEW of een kapitaalverzekering Brede Herwaardering (BHW), kunt u dit navragen bij de bank of verzekeraar waar het product is afgesloten.

Mogelijkheid tot afkoop van KEW, SEW, BEW of kapitaalverzekering BHW

Het is mogelijk om een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Spaarrekening Eigen Woning (SEW), Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW) of een kapitaalverzekering Brede Herwaardering (BHW) af te kopen. Daarbij is het belangrijk om zowel de korte- als langetermijngevolgen zorgvuldig tegen elkaar af te wegen. Vadebo Beheer kan geen individueel advies geven over de wenselijkheid van afkoop; bespreek deze keuze daarom altijd met een onafhankelijk adviseur.

Mogelijke voordelen en nadelen van afkoop

Het beëindigen van een KEW, SEW, BEW of kapitaalverzekering BHW kan zowel positieve als negatieve gevolgen hebben. Het is belangrijk om deze zorgvuldig tegen elkaar af te wegen voordat u een beslissing neemt.

Mogelijke voordelen:

• Verlaging van maandlasten doordat de hypotheekschuld afneemt, wat leidt tot minder rente-uitgaven. Ook vervalt de premiebetaling voor de betreffende verzekering.
  
  
• Lagere rente bij een spaarhypotheek als de rente-opslag komt te vervallen.
  
  
• Indeling in een lagere risicoklasse, waardoor de rente op de hypotheek kan dalen.
  
  

Mogelijke nadelen:

• Verlies van renteaftrek over het afgeloste deel van de hypotheek.
  
  
• Stopzetten van de waardeopbouw; de rente op een KEW, SEW of kapitaalverzekering BHW ligt vaak hoger dan het rendement op een reguliere spaarrekening. Bij een beleggingshypotheek vallen de kosten meestal aan het begin van de looptijd.
  
  
• Eventuele extra kosten, zoals taxatiekosten, boeterente bij vervroegde aflossing en advieskosten.
  
  

Vadebo Beheer kan geen individueel oordeel geven over de wenselijkheid van afkoop. Bespreek deze keuze daarom altijd met uw adviseur.

 

Toestemming van de hypotheekverstrekker bij afkoop

In veel gevallen is een KEW, SEW of BEW gekoppeld aan de hypotheek en verpand aan de hypotheekverstrekker, ook wel de pandhouder genoemd. Voor het afkopen van de verzekering is dan voorafgaande toestemming van deze pandhouder vereist. Op uw polis of rekeningoverzicht kunt u terugvinden wie dit precies is.

Afkoop altijd via een adviseur

Zelfstandig een verzekering of rekening afkopen is niet mogelijk. Omdat afkoop zowel op korte als op lange termijn gevolgen kan hebben, is het belangrijk om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen. Daarom dient een verzoek tot afkoop altijd via een adviseur te worden ingediend.

Kosten bij aflossing of afkoop

Voor het aflossen van de hypotheek via de afkoopwaarde van een verzekering rekent Vadebo Beheer geen administratiekosten. Wel kan uw adviseur advieskosten berekenen en kan de verzekeraar afkoopkosten in rekening brengen.

Eventuele vergoedingen (boetes)

In sommige situaties kan een vergoeding verschuldigd zijn bij afkoop. Bij een (bank)spaarhypotheek is het echter mogelijk dat de afkoopwaarde zonder boete wordt verrekend met het openstaande hypotheekbedrag.

Invloed op de hypotheekrente

Door de afkoopwaarde te gebruiken voor aflossing, wordt het hypotheekbedrag lager. Wanneer deze daling groot genoeg is om de risico-opslag te verlagen, kan dit leiden tot een lagere rente. Hiervoor kunt u een formeel verzoek indienen bij uw hypotheekverstrekker.